银行卡收费不能逾越法律程序

　　银行卡收费是有依据的：银监会批准，因此不属于乱收费。这一点没有问题。但这不意味着收费经过批准，就可以单方面理直气壮地从持卡人的账户中扣钱！银监会只是授权给银行可以收这块费用，不可能连收费的方式一同规定。因为这里面有一个领域即使银监会也无权进行干预和控制，这就是：银行和银行卡持有者之间的民事合同关系。这两者之间的法律关系只有法律可以调整，比法律低许多层次的产业政策和行业规定，当然没有权力对法律调整的社会进行干预。

　 令人遗憾的是银行就这样做了，它们悄悄发布一个通告，然后就开始从客户的账号上扣钱。本来，储户与银行之间是平等民事主体之间的储蓄合同关系，任何一方都无权单方面变更、修改合同。银行擅自扣储户存款，既无法律依据，也无合同依据，是一种违约行为，一种侵犯原告财产权的行为，违背我国《民法》、《合同法》的有关规定，依法应承担侵权赔偿责任。

　 刘大华是一位法律职业者，职业敏感性使他发现：银行这种行为有一个致命缺陷：逾越了必经的法律程序。银行逾越的这个必经的法律程序是：收费必须同银行卡持有人达成一致意见。银行单方面强行从客户账号上扣钱，是把自己的意思强加给对方当事人，这种行为显然违背了“平等、自愿、公平”等民法基本原则，当然是没有法律效力的。

　 我们常说市场经济是法治经济。这句话不是说着玩的，它有深刻的含意。市场经济要求每一个市场主体必须依法经营，坚守诚信，否则市场经济就难以深入发展和繁荣。银行作为金融企业，其诚信品质尤其重要。银行讲求诚信，首先必须守法，认真履行自己的合同义务，不能为了自己利益，随意单方变更合同，甚至把自己的意志强加给储户。否则，一方面会降低自己的信誉，另一面会使自己频频成为被告付出额外的巨大成本。

　 此案的意义并不在于最终审理结果如何，而在于它的警示作用：所有企业，无论处于什么层次、什么地位，只要参与到市场经济中，就应当遵守市场经济法则，否则必将受到法律的制裁与惩罚。

————＊起因＊————
　 安徽：三大国有银行终结“免费午餐”
　　4月1日，省建行继农行、工行之后，开始实施个人银行业务服务的新价格表，这份表格涉及179项个人和企业的银行业务，其中一项银行卡借记卡开收一年10元的年费颇引人关注。至此，我省四大国有商业银行中已有3家结束银行“免费午餐”，步入银行卡业务新时代。据悉，各股份制银行如交行、招商银行、光大银行、合肥商业银行暂无动静，但对收费持保留态度。　
　 北京：银行卡收费七月开征 没有价格就没有服务优劣?
　　近日农行从今年7月1日开始对借记卡收取10元年费的消息也不胫而走。记者昨天采访获悉，打起银行卡年费“算盘”的显然不止农行一家，工行已经在广东等部分地区收取借记卡10元年费，北京的政策也正在研究中。一位业内人士透露，7月1日起收银行卡年费，很可能将是几家大银行的统一行动。　
　 上海：银行跟进收费服务
　　继上海工、农、中、建四大国有商业银行推出收费服务新标准后，沪上进行收费服务的银行再次“扩容”。记者昨天发现，上海银行已经公布了新的收费服务标准，并从昨天开始付诸实施。这是沪上首家开始全面收费的股份制商业银行。　
　
—————＊反应＊————
　　 因擅自划扣１０元银行卡年费 储户将农行告上法庭
　　 储户刘大华近日将农业银行告上法庭，原因是农行去年12月10日“擅自”从他的账户上划扣了10元金穗卡年费。其实，借记卡收年费，除了农业银行还有工商银行，建设银行也将于4月1日开始收费。银行卡收费，有错吗？这是否意味着金融业服务的某种趋势？这是全省800万张银行卡持有者关注的话题。
　 银行卡收费官司不断 全国首起诉讼延期审理
　　原定于4月8日开庭审理的全国首起银行卡收费诉讼延期审理。另一方面，发起诉讼的刘大华律师又以同样的理由，将工商银行长沙市岳麓山支行告上了法庭。随着岳麓区人民法院受理相关诉讼，银行卡收费风波越刮越猛。
　　昨日，状告农行的刘大华律师告诉记者，应农行的申请，岳麓区法院决定延期审理全国首起银行卡收费诉讼，举证延期50天。预计要到5月方能开庭。他透露，农行还向法院口头申请，要求不公开审理此案。他表示，对农行这样的要求难以理解。
　　湖南律师告完农行告工行各地出现客户退卡现象
　　虽然农行要到7月1日才统一自动扣划年费，但是在山东、广东、江苏等一些地方，已经有客户开始到银行退卡，个别规模较小的网点甚至出现排队退卡现象。而记者昨天在北京一些银行网点虽然看到了个别退卡现象，但整体的市场反应比较平静。　　 据中央电视台的报道，由于济南的银行是从4月1日起开始收年费，所以在3月的最后一天，不少人挤到银行要求退卡，一位济南市民还表示：“有几张卡一直没怎么用，今天来把卡退了。要不明天就开始收钱了。”在南京同样出现了退卡高峰，一些南京市民说，以前办了好多卡，如果都收年费，每年都得拿出去上百元钱。因此这两天忙着到各银行退卡，争取手里只留一张最常用的卡。
————＊说法＊————
　 “银行卡收费时代”的全面到来？
　　■工行、农行：迈入收费时代
　　■建行、中行：不排除收费可能
　　■股份制银行：今年不会收费　
　 银行卡收费形成两大阵营:收费行VS促销降价
　　相比之下，股份制银行观望情绪较浓。交行、兴业和招行等银行都表示目前尚未考虑收费问题，特别是借记卡年费收费问题。此外，明确表示免费和降价的银行正在增多。记者昨日获悉，继民生银行率先降低部分收费标准后，华夏银行也将加入这一阵营，该行银行卡收费标准将从本月起实施。　
　 年费“卡”住银行卡老用户 股份制银行有话说
　　据了解，四大国有银行中，农行和中国银行重庆分行均未接到“向老用户卡收取年费”的通知。另外，交行、深发展、招商银行和浦东银行等股份制银行都表示，暂不会对借记卡收取年费及开卡费。　
　 银监会、央行表态：银行卡收费不是“霸王条款”
　　“借记卡收10元年费”是在消费者不知情前提下的“霸王条款”，这是中消协有关人士在接受媒体采访时的表态。但记者昨天在采访中发现，银监会、央行和工行有关人士对此都有些不同观点。　
　 银行卡加收年费被指霸道
　　中消协表示，银行尽管有收费的权利，但在办理时已经表明放弃了收费的权利。消协投诉与法律事务部主任王前虎出示了农行总行于２００２年７月１６日公布的《金穗借记卡章程》，其中第四条是“金穗借记卡无有效期，不收年费，卡片出现损坏可随时换卡，换卡时收取工本费５元”。据此消协认为，持卡人当初办卡时已经与银行形成了合同关系。更改协议属于霸王条款。
————＊评论＊————
　 银行卡收费 丢失客户风险是否值得冒？
　　以预料的是，被收取年费的银行客户，将有可能向不打算收费的股份制银行分流。看来，国有商业银行确实为高额运营成本所累，为了降低成本，才不惜冒丢失客户的风险。可是，这种风险是否值得冒？　
　 把脉中国银行卡市场：要生财信用卡不能只赚年费
　　虽然中国银行卡总数已超过5．6亿张，但其中借记卡为5．4亿张，准贷记卡2000 万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有200万张，而只有后者才能真正实现“循环信贷”。
　 警惕银行收费形成价格同盟
　　政府行政机关并不直接创造社会财富，但政府行政机关提供的管理功能，却是社会正常运转的必需。于是由财政拨款覆盖政府行政机关的一应开支，就是理所当然。许可公开讨论政府行政成本的高低，是一个不小的社会进步，但是这种讨论，针对的只是具体收费项目和费率的合理性，并非指向“免费午餐”。“免费午餐”不可能有，也没人指望。