电力保险行走在悬崖边上

　　“如果各家财险公司在承保电力行业时，仍以低价拼杀，不顾电力行业国际市场的高额分保价格，那么，电力保险将会步汽车保险的后尘，走到今天混乱境地。这甚至会导致保险行业的亏损和保险公司的破产。”中国平安财产保险公司副总经理史良洵在近日的一次电力保险论坛上强调。

　　这绝不是危言耸听。

　　电力风险危机四伏

　　电力行业的保险一直被认为是效益型险种，而被财险公司认为是兵家必争之地。平安财险公司的胡华舰介绍，电力保险面临的主要风险包括火灾爆炸风险、机器损坏风险、建筑工程风险、责任风险以及自然灾害风险。

　　虽然去年全国电力行业安全生产形势总体平稳，没有发生重特大电网事故、重特大人身伤亡事故和特大设备事故，但全年仍然发生一般人身死亡事故11起，发生一般设备事故551次，发生一般电网事故196次。中国电监会相关人士介绍，今年以来，全国电力行业发生的电网事故及设备事故都有所上升。

　　保险业内有人认为，其实电力行业是高风险行业，近年电力行业的发展飞速快跑，需要应对的风险也在“茁壮成长”。

　　一位电力企业的负责人分析认为，今年电力项目事故上升，除了人为安全操作因素以外，可能还和前期的工程建设质量和后期的风险管理水平有关。

　　近年的“电荒”使国内出现了前所未有的投资电力的热潮。1999年到2002年期间，全国发电能力增速不过为6%左右，而2003年同比就增长了9%，全国新投产的装机容量达到了3484万千瓦。2004年，全国新建发电厂约增加了5100万千瓦的发电能力，增幅为12%。预计今年全国新增发电装机总量将再创新高，达7600万千瓦左右，同比增长17%。

　　这位人士说，电力投资的疯狂快跑中，不少投资建设者在早投产早产出的心理驱动下，萝卜快了不洗泥，上马的电力项目缺乏高素质的电力技术人员和管理人员，同时还想节约资金，于是出现了压缩工期、降低成本等现象，加上原材料和电力设备供应紧张，因此在工程建设质量方面存在一些漏洞，尤其是全国各个地方快速上马的一些中小型电力项目。

　　逐渐升温的电力投资不仅让电力行业本身出现问题，也给保险行业埋下了杀伤力巨大的“定时炸弹”。据估计，到2010年，国内电力企业的总资产将从目前的2.5万亿元增加到10万亿元左右。如此巨大的资产对风险的转移要求也相应加大，一般情况下，电力企业20%的风险是靠加强管理来规避，80%的风险要通过各种保险来转移。

　　保险人士说，看似诱人的电力保险市场，风险细想起来却让人心惊肉跳。如遇到巨灾，电力行业80％的风险足以让保险公司倒闭。该人士举例说，今年8月25日，“卡特里娜”飓风对美国造成的损失可能要超过1992年的“安德鲁”飓风。而“安德鲁”飓风的代价是共有11家小型保险公司因支付赔款而破产倒闭，其中为电力保险的付出占据大头。

　　低价拼杀刺刀见红

　　但这并不是电力保险经营所面临的最大风险。目前让保险人不寒而栗的，是随着电力保险需求增大反而一路走低的保险价格。

　　平安财险是最早涉足电力行业保险的保险公司之一，挤进该市场上三甲，尤其在核电保险项目中优势突出。该公司副总经理史良洵说，平安也在最前沿切身感受着这一市场的每一点冷暖，目前几乎所有类型的电力项目保险都有竞争加剧的趋势。

　　多年来，电力行业的生产安全状况良好，风险管理也较到位，使保险公司的经营颇为受益。电力保险项目一般是统保，一个项目往往就是一个大保单，由于电力项目投资额相对来说都比较大，所以保险标的的保额也往往很高，从几千万到上百亿都会有，保费相对较多。加之近一两年承保的电厂很多都是新电厂，或者还处于企业的壮年期，出险频率还很低，因此很多保险企业、尤其是一些新公司都感觉电力保险有利润可赚，纷纷涉足。

　　但不少公司不是以技术优势和专业特长来争夺客户，而往往只是以降低费率。如水电项目费率应该和市场上一般的财产险大致相同，但现在费率却远低于一般的财产险。一方面由于电力企业的资产实力很大，有选择保险公司的主动权；另一方面保险公司之间为了能够承保，在市场上低价相见，于是，在协商承保的过程中不可能对电力企业提出更多要求，也没有太多讨价还价的余地。

　　“这种被动的地位最终是害人害己。”史良洵说。低价的结果是保险公司承担巨额风险又无利可图，还有亏本乃至倒闭的危险，最终势必损害被保险人的利益。要有效地分散风险，就必须不降低费率或者保持合理的费率，这样才能保证保险的意义。费率过低，后果或者是保险公司承担的责任减少，或者保险公司赌单笔业务今年没有风险或者风险很低，但一旦出险，保险公司就会降低理赔质量。

　　史良洵分析说，低费率的现象还有一个较为隐蔽的原因是保险公司普遍缺少既懂电力又懂保险的专业人才。因此，在电力项目的承保上保险公司会在不甚明白的情况下累积很大风险。特别是对于技术要求更加复杂的燃气与核电来说，保险公司更不能盲目承保，必须依靠特定的专业渠道来经营。

　　再保市场困难重重

　　很高的风险、激烈的竞争、不合理的费率本已使电力保险如履薄冰，而国际市场上高昂的再保险价格更是将中国的电力保险经营推向了悬崖边上。

　　电力保险由于项目大、涉及险种数量多，投保企业资产庞大，所以一般保额也都很高，保险公司虽然收进了数额很大的保费，但按相关法律法规的要求以及正常的保险经营方式，公司不会将所有风险留给自己，而要通过再保险安排以分散风险。

　　据介绍，前些年对于大型电力项目各家公司愿意通过竞标单独承保，后来发现，低价竞标承保的项目，一般都蕴藏着一家公司无法承受的风险，于是从2003年起，各家财险公司开始以共保的形式承保。但即使这样，保险公司都要面临自留风险或者自留大部分风险的尴尬平安财险的核保人胡华舰介绍，电力保险这样的高风险保险领域，在一些保险业发达的国家已经走过了上百年的历史，不仅积累了丰富的保险技术经验，也积蓄了数额巨大的巨灾风险基金。但即使如此，巨灾到来时，保险业仍然会出现难以承受的局面。

　　此次“卡特里娜”飓风，除美国本土保险公司以外，欧洲汉诺威再保险公司、慕尼黑再保险和英国劳合社等股票也大幅跳水。因为作为再保险公司同样面临巨额的索赔。

　　基于这样的原因，国际再保险市场对于承接有巨灾风险的分保业务都非常慎重，并且价格高昂。电力保险在国外极为成熟的保险市场上，本身就价格不菲。这就使得中国的保险公司在低价承保电力项目后，为维持自身正常经营活动而需要进行的分保无法到位，因为国际再保险市场不肯随中国电力保险的价格而降低门槛接受再保险。

　　胡华舰说，一些勉强承保电力项目保险的保险公司，要么自己贴钱在国际再保险市场上购买一种称为“超赔”的再保险险种，要么就是分保问题解决不了。国际再保险市场的这一状况，对于国内很多经营电力保险的公司来说，好比本已在价格的悬崖边高一脚低一脚地艰难行走了，还又背上了一个不堪重负的大包，掉下悬崖的危险系数就更为加大。

　　对于经营电力保险所面临的风险，多数公司并非毫不知觉，但迫于保费压力、市场份额，各家身不由己。据了解，现在一些保险公司已经在摸索，力争远离危险的悬崖。

　　2001年开始，平安产险率先在行业内举办了“核电安全与保险研讨会”，从第三届起，全国几乎所有的核电站都悉数到场参会，同时包括代表国家核电研究方向的中国原子能科学研究院中国实验快堆工程部和先进研究堆工程部。今年又举办了更大范围的“电力行业保险论坛”，目的就是为了能推动电力保险经营的健康科学长久的发展。