父母应先为自己准备保险

　　我现在事业单位工作，单位今年下半年开始进行体制改革，从实报实销改为医保卡，由于医疗费没有实报实销，我们想买点医疗方面的保险（最好有门诊）作为补充。

　　家庭简单情况是：一家三口，我38岁，爱人35岁，小孩今年8岁，每月总收入约8000元。我和爱人都没买保险；小孩已买了“为了明天”，每年保费支出5300元。
　　
　　广州读者 张顺

　　答：针对张顺先生的情况，作出以下分析和建议：进入沙龙向基金专家提问>>>

　　风险分析：目前事业
单位正进行医保体制改革，采用医保卡来解决人们以下方面的医疗需求，（1）门诊普通疾病和急诊的医疗费用，(2)住院和门诊特定项目中在起付线以下基本医疗费用，(3)住院和门诊特定项目中，起付线以上,封顶线以下部分由个人支付的部分。

　　对于住院费用，各级医院都设有费用起付线，起付线下需自己负担。另外，还有重大疾病共付部分个人也要支付一部分费用。而医保卡内每年打入的费用是很少的，据统计，广州市区35周岁至45周岁的有广州户口的职工医保卡每年仅有约800-900元的费用。(主力资金异动，同步跟踪我的财富…)

　　如果孩子购买了保险，父母如果因为疾病或意外住院，虽有医保报销一部分，但收入会因此受到损失，况且还有自费部分，再加上每天的营养费等额外开支，家庭经济状况会明显受到影响。

　　保险计划：针对本案例中家庭保障需求特点与年收入状况，我们设计了以下的保险组合：平安鸿利两全保险（分红型，2004）6万+ 附加住院收入保障保险（2005）5份+附加意外伤害（2004）10万。

　　有关说明：父母作为家庭生活支柱，应先为自己购买保险，然后再为小孩买保险。一般来说，保险费用的支出不应超过家庭年收入15%-20%，夫妻各购买组合一份，男方年交保费4206元，女方4152元。加上小孩已购买的年交保费5300元的保险，合计为13658元，占年收入的14.2%，没有形成家庭负担。

　　这个计划主要考虑到了门诊、急诊及大病自费部分，与医保卡结合，让医疗费用得到接近100%的报销。另外，如果身体健康的话，每年的生存返还金可以来交孩子保费，或者用于孩子教育。年老时还可以作为养老金的补充。万一有事，身故保险金可以用来给支付孩子的保险费及成长费用。