三十女白领理财方案

　　本期主角：张太太，今年35岁，在一家大型国有企业工作，白领，有一4岁的女儿。

　　家底“盘点”

　　张太太的家庭现有活期储蓄3万元，定期存款和债券分别为30万元、5万元，一辆13万元的轿车，一套价值约40万元、位于白云区的房改房，房款已经付清。每月家庭生活支出4000元，主要是衣食行和休闲娱乐等方面的花费。张先生每月收入6000元，并有金额不等的年终奖。张太太月入4000元左右，有年终奖。

　　张家属于中等收入的人群，收入稳定，家庭保障完善，同时在支出方面控制也较为有序，支出的项目和金额没有超出生活必需品的范围，每月基本可以节余收入的50％，因此家庭资产处于稳健的增长状态。

　　该家庭的资产总额中存款、债券所占比例43％，能够带来一定的投资收益；没有什么负债，资产结构良好。
　　就张太太的情况，冯经理给出了理财建议。冯经理认为，理财一般解决四个需求：衣食住行的消费需求；防备突发事件的安全保障需求；寻求现有资产保值、增值的投资需求；教育基金的积累需求。

　　理财第一步

　　张太太首先要做的是建立一笔“应急基金”。

　　根据职业的稳定性和面临的风险程度，张女士应当用5万元作为应对临时情况的资金，这些资金需保持很高的流动性。目前张家这部分资金只有3万元，用接下去两个月的节余来补足即可。但是这笔资金投资在活期存款中的收益率太低，只有0.576％，为了在保持活期的流动性的同时也提高这笔资金的收益，建议张女士在银行购买稳健型投资品如民生钱生钱B计划（利率1.296％，具较高流动性），每月将账户中超过6000元的金额都自动转进该理财账户。如此一来，张太太可以省心省力地每月做好资金的储蓄积累，又提高资金的收益率。

　　理财第二步

　　接下来，张女士要调整投资结构，提高资产增值率。

　　张女士的投资主要以定期存款为主，收益率不会高于3％。但是在目前的市场环境下，投资者容易承担较大的风险。建议张女士选择收益性比较高的理财产品，以获得更高的资产增值。从下表可以看出，调整后的平均收益率从1.6％提升到4.28％，使资产的升值更有保障。

　　理财第三步
　准备好子女教育费用。随着女儿的长大，教育费用在不断增加，必须把教育规划纳入理财规划。建立专门教育费用账户。由于张太太女儿尚小，目前费用的压力不大，建议逐步将5—10万元的资金放进一个专设的账户，如民生银行小鬼当家卡，专款专用。此外购买利率较高、年限可以较长的理财产品或者教育储蓄，作为女儿的教育储备（教育储蓄免征利息税）。

　　理财第四步

　　购买市区楼房，以租养贷，入读省级中学。

　　张太太的女儿现在4岁，为了让女儿初中进入较好的学校，张太太正考虑在市区购买一套价值80—100万元的房子。但是以张太太现有的家庭收入来说，购买这样的新房压力较大，所以，建议以夫妻双方的公积金付首期购买新房后，将原有的房子出租，以租养贷。目前白云区的房价处于一个上升的通道，这个时候把房子卖掉反而不划算。基于以上原因，还是建议张太太以租养贷，这样既可以达成目标，同时减轻供房的压力。